Diciembre es uno de los meses con mayores ventas y consumo del año.
Los supermercados, tiendas por departamento, centros comerciales, plataformas en línea, restaurantes y peluquerías, entre otros, registran una mayor facturación por la venta de sus productos por la temporada de Navidad y Año Nuevo.
Los pagos de todas esas transacciones tienden a ser ahora más electrónicos y digitales que en efectivo.
Pagos sin contacto con las tarjetas de crédito o débito, operaciones en puntos de venta, transferencias de ACH Xpress en tiempo real entre usuarios o cuentas de distintos bancos, operaciones en banca en línea para el comercio electrónico y pagos de servicios o transferencias a través de los teléfonos inteligentes dominan la escena.
Desde pagar una carrera mínima de 2 dólares en un taxi por transferencia móvil o un servicio de transporte en una plataforma tecnológica con crédito, tarjeta Clave o por Yappy; ya las operaciones cotidianas se han vuelto más digitales que en efectivo.
Por eso, cualquier interrupción en el sistema de pagos representa un problema para millones de usuarios que usan estos sistemas y para los comercios.
Entre enero y noviembre de 2023, se reportaron 310 millones de transacciones entre operaciones de envío de dinero y pagos de servicios para un total de 78 mil millones de dólares en el ecosistema de pagos de Telered que opera la tarjeta Clave, el ACH, cajeros automáticos y banca en línea y servicios de comercio electrónico. Alrededor de 50% de las operaciones son de ACH.
A diferencia de la pandemia, donde casi todo era digital, la gente ha regresado a las compras físicas pero pagando con medios de pago electrónicos y digitales.
Alexander Acosta, gerente general de Telered, dijo que la dispensación de dinero en los cajeros automáticos ha sido superada por los pagos en los puntos de venta con las tarjetas Clave, es decir, los pagos electrónicos presenciales desplazan al efectivo en los comercios y retail de Panamá.
“Vemos que la economía se ha restablecido en términos de consumo en las tiendas físicas y los pagos electrónicos en los puntos venta con la tarjeta Clave superan a las operaciones de dispensación de dinero en los cajeros automáticos. También han crecido las operaciones de ACH Xpress en tiempo real, que abarca a 16 bancos con los que se pueden realizar transacciones instantáneas”, indica Acosta.
Las 310 millones de transacciones reportadas en Telered entre enero y noviembre superaron las 300 millones de operaciones registradas en todo el año 2022. Con el aumento de las compras y el consumo de diciembre, se calcula que se logren alcanzar las 340 millones de transacciones.
“Los cierres y los bloqueos en octubre y noviembre impactaron con una caída de 2 puntos en el crecimiento que se traía en las transacciones. El crecimiento mensual era de 12%, pero al ver la recuperación en estos últimos días, es factible terminar el 2023 con 340 millones de transacciones y un crecimiento general entre 8.5% y 9% en todo el ecosistema de pagos”, precisa Acosta.
Datos de pago
47 bancos
Actualmente 47 bancos están integrados al sistema de ACH de Telered que incluye tarjetas clave y otros métodos de pago.
16 bancos
En el sisitema ACH Xpress que son transacciones por debajo de los 500 dólares y se hacen de forma instantánea en tiempo real entre bancos, hay 16 entidades que usan el sistema BAC, Banco Aliado, Banco Lafise, Banco Nacional de Panamá, Banco Pichincha, Banisi, Banistmo, BCT Bank, Caja de Ahorros, Canalbank, MetroBank, Multibank, Scotiabank, St. Georges Bank, Towerbank y Unibank. En 2024 se incorporarán otros bancos.
2.5 millones de tarjetas Clave
Entre enero y noviembre se realizaron 310 millones de transacciones en el sistema de pagos de Telered. Parte de lo pagos se hacen con las 2.5 millones de tarjetas de débito Clave que operan en el país de distintos bancos.
487 solicitudes de canales electrónicos
La Superintendencia de Bancos de Panamá indica que en los últimos cuatro años ha recibido un total de 487 nuevas solicitudes de canales electrónicos, donde la mayor proporción de estos canales está vinculada con banca móvil y banca por internet para ofrecer productos como abrir una cuenta de ahorro y tener un monedero móvil o digital, entre otras.
En el caso del sistema ACH Xpress, a noviembre se lograron 1.3 millones de transacciones entre los 16 bancos integrados que representan 200 millones de dólares y son operaciones de bajos montos cada una, hasta un máximo de 500 dólares que se permite enviar por esta vía. Aunque hay intención de subir ese monto mínimo de transacciones, dependiendo del perfil de riesgo de los usuarios de los bancos.
“Los consumidores han entendido que pueden ahora, con el ACH Xpress, mover su dinero 24 horas los 7 días a la semana y en cualquier horario entre los 16 bancos y concentrando esos movimiento en gran flujo los fines de semana, feriados y luego de las 5 de la tarde, lo que es un avance, pues antes solo se podían hacer esas transferencias en horario bancario”, reveló Acosta.
La siguiente etapa será incorporar a nuevas entidades para completar unas 26 y que los pagos se realicen sólo con el número de teléfono celular como identificador para las transacciones entre los clientes de distintos bancos.
“La interoperatividad permitirá hacer las transacciones de la manera más sencilla que es con el número celular. Eso se llamará sistema Xpress, para que se envíen operaciones instantáneas a cualquier banco de la plaza y se analiza que el cliente pueda, con un mismo número celular, recibir en una o varias cuentas sus pagos”.
Acosta agrega que este año también ha crecido el pago en el sistema de comercio electrónico local, que registra alrededor de 2 millones de dólares mensuales, tanto en pago de compras directas a plataformas locales como operaciones en línea de recarga de transporte y telefonía móvil.
En el caso de la tarjeta de débito Clave, que es el sistema de pagos tradicional en Panamá, Acosta indicó que se trabaja en una evolución de este servicio para que pueda ser también usado como pago sin contacto en los puntos de venta físico y que se puedan hacer pagos en comercio internacional. “Estamos en pleno desarrollo para que esta tarjeta pueda dar más opciones de pago, manteniendo el dispositivo de seguridad que es el sistema de pin, porque muchos tienen en ese servicio el pago de su salario”.
¿Qué pasa con Yappy?
Además de los sistemas de Telered que tienen todos los bancos con la tarjeta Clave y el ACH tradicional, entidades como Banco General tienen el sistema propio de transferencias instantáneas Yappy.
El pasado jueves 21 de diciembre, el sistema Yappy, la banca móvil, el acceso a la banca en línea y los pagos con Visa débito del Banco General se interrumpieron por casi tres horas. Sólo pasaban los pagos con tarjeta Clave de esa entidad en los establecimientos comerciales. El sistema se restableció a las 3 de la tarde de ese mismo día.
“En todo lo que va del año, Yappy tuvo una disponibilidad promedio de 99.82% un excelente estándar mundial. Sólo se presentó una indisponibilidad por menos de tres horas”, dijo un vocero de Banco General.
Mensualmente, se registran 32 millones de transacciones a través de Yappy, que cuenta con 1.4 millones de usuarios propios del banco.
Yappy evolucionó este año para transformarse en una aplicación móvil comercial propia que se puede descargar en Play Store de Android y en App Store de los dispositivos iOS.
De esta manera se transforma en una fintech de pagos independiente, aunque los usuarios de Banco General siguen teniendo los mismos beneficios de siempre, dentro de sus servicios.
Este año, en octubre, la plataforma de pagos digitales de Yappy App fue adoptada por Credicorp Bank y se espera que otros bancos adopten la billetera digital de pagos como un servicio propio integrado. Otro de los bancos que se sumará al servicio es Banisi.
“Banco General busca darle la mayor cantidad de opciones de métodos de pago a sus clientes. En el 2024, más bancos se integrarán a Yappy y también se trabaja en el desarrollo de la integración de la entidad financiera al sistema de pagos ACH Xpress”, dijo el vocero.
