Durante las últimas semanas, las personas que tienen créditos hipotecarios no preferenciales, es decir, que compraron unidades habitacionales por encima de los 180,000 dólares, o de menor precio pero se les venció el plazo del interés preferencial, recibieron una notificación con el anuncio de su banco sobre un nuevo incremento en las tasas de interés de sus créditos.
En algunos casos, la tasa supera el 7.25% y se acerca al 8%, que ya se cobra en los créditos personales.
Los bancos indican que el incremento no afecta el monto de la letra que pagan mensualmente los clientes, pero sí altera el tiempo y extiende el plazo del vencimiento del crédito.
El reporte de la Superintendencia de Bancos detalla que para el segundo trimestre del año, la tasa promedio de las hipotecas se ubicaba en 6%, una tasa mayor a la que se registraba hace un año de 5.75%.
Las tasas de interés de los créditos en general han estado subiendo en Panamá de forma tardía en comparación con el incremento de los tipos de interés o del costo del dinero debido al aumento en Estados Unidos desde marzo de 2022.
@prensacom_ Muchos de nuestros lectores han recibido ya notificaciones de sus bancos sobre el inminente aumento en las tasas de interés de sus créditos hipotecarios. Conversamos con una experta en finanzas personas y este fue el consejo que nos ofreció. #Panamá #Banca ♬ sonido original - La Prensa
La Reserva Federal de Estados Unidos aumentó las tasas de interés desde cero justo en marzo de 2022 hasta llegar actualmente entre 5.25% y 5.50% como referencia y se espera que se mantengan en ese nivel o comiencen a bajar una vez que ceda la inflación en ese país.
Al ser Panamá una economía dolarizada, el costo del financiamiento o del dinero también se eleva aunque no en tiempo real, sino con unos meses de retraso, recordó Carlos Berguido, presidente ejecutivo de la Asociación Bancaria de Panamá, al explicar recientemente el impacto sobre la economía local y las finanzas.
Recomendaciones para enfrentar el alza de las tasas de interés de las hipotecas
Ariadna Kan, experta en finanzas personales y cofundadora de la plataforma @lideragrow, señala que los clientes de los bancos que tengan hipotecas no preferenciales enfrentan varios escenarios con el alza de las tasas de interés:
Las hipotecas sanas, es decir, que no están contaminadas por morosidad o por efecto de la pandemia. Estos casos tienen mayor posibilidad de negociación.
Las afectadas por morosidad (responsabilidad del deudor). Estos están en plena desventaja con el alza de las tasas de interés.
Los afectados por pandemia pero cumplieron con los acuerdos pactados. Estos son clientes con mayores posibilidades de cambiar de banco y negociar la tasa.
“En todos los anteriores siempre cabe la posibilidad de renegociar la deuda. Pero se recomienda la renegociación, es decir, consolidar las deudas, cuando el cliente comprende la importancia de sanar sus finanzas y crear un fondo de ahorro de emergencia. Cada caso se debe evaluar”, aclara Kan.
Detalla que en los últimos meses ha visto varios casos de personas que han optado por trasladar las hipotecas a cooperativas grandes y reconocidas como la de los trabajadores del Canal y la de profesionales de la salud que han brindado mejores oportunidades.
Otra de las opciones que encuentran las personas si desean cambiar de banco sus hipotecas es pasar de bancos privados a estatales o buscar alternativas en bancos privados que tienen programas específicos para el caso de adquirir viviendas. “Otra de las opciones de consolidación de deudas la encuentran en casa cash Banco General o Préstamo de Consumo Caja de Ahorros”, indicó Kan al señalar que no hay una sola solución y se debe evaluar cada caso.
Hay consumidores que optan por cambiar su hipoteca al Banco Nacional de Panamá que ofrece tasas más bajas.
La experta en finanzas y banca, Martha Luna, indica que es fundamental que las personas puedan ahorrar para pagar por completo el saldo de la hipoteca o negociar un refinanciamiento del crédito.
“En lo personal, no aconsejo dar abonos a capital porque los préstamos se contratan por un período de tiempo determinado, como 10, 15 o 30 años. Si la persona tiene capacidad de pago y comienza a depositar más del monto de su letra, por ejemplo, si la letra es de $1,000 y deposita $3,000, se amortiza algo de capital, pero no se cambia el plazo del crédito ni mejora las condiciones de esa hipoteca”.
Luna agregó que es preferible ir al banco y abonar un capital considerable para finiquitar la hipoteca o, si no se cubre todo el saldo, solicitar un refinanciamiento a una tasa más baja y plazo menor. “Otra opción que recomiendo es hacer un fondo, ganar intereses y cuando se tenga un aporte grande y significativo, ir al banco a pagar la deuda completa”.
Pese al alza de las tasas de interés, la dinámica de solicitud de créditos hipotecarios se mantiene. El saldo de los créditos hipotecarios se ubicó en abril de este año en $20,803 millones, lo que representó un aumento de 3.7% en comparación con el mismo mes del año pasado. Del total de los créditos hipotecarios, $19,493 millones fueron de vivienda propia.
Se calcula que en el Sistema Bancario Nacional, sin incluir banca internacional, $9,025.4 millones de créditos hipotecarios corresponden a préstamos de viviendas con interés preferencial y $9,274.6 millones en hipotecas residenciales sin interés preferencial, que son las más afectadas por el alza de las tasas de interés.
Según la Superintendencia de Bancos, el aumento en los créditos hipotecarios se debe a las expectativas de los hogares frente a posibles alzas en los precios de las propiedades y de las tasas de interés.
