Comienza la cuenta regresiva para el vencimiento del alivio financiero otorgado por los bancos a sus clientes, fijado para el 30 de junio de 2021. Esta medida permitió modificar los créditos a los deudores afectados por la suspensión de contratos, reducción de la jornada laboral y por ende con menos ingresos, o en situación de desempleo u otra afectación como consecuencia de las medidas adoptadas por la pandemia.
Giovanna Cardellicchio, gerente de APC Intelidat, buró de análisis de créditos, evalúa los distintos escenarios financieros y cómo impacta el historial crediticio de los ciudadanos.
Admite que el ritmo de otorgamiento de créditos que venía registrando una tasa de crecimiento del 10% anual, pasó hace dos años a crecer entre 6% y 7%, y ahora se registra un decrecimiento del 1%. “Este es el primer año en el que en lugar de un incremento, vemos una disminución en el saldo de la deuda. Este indicador es dinámico, porque cada mes se incluyen nuevos préstamos y se cancelan otros y por la pandemia vemos un decrecimiento”, dijo.
En los reportes de la APC de abril, el saldo de los créditos de personas en general de bancos incluyendo hipotecas, préstamos personales, préstamos de autos y tarjetas de crédito alcanzaba más de $30,789 millones, y de otras industrias como financieras, cooperativas, comercios y otros, el saldo era de más de $4,050 millones.
En el caso de los préstamos modificados, según datos de la Superintendencia de Bancos, al 24 de mayo, 591,961 préstamos se habían acogido a algún tipo de alivio financiero para un saldo total de $18,110 millones.
Opciones financieras
Giovanna Cardellicchio sostiene que el deudor se enfrenta a una realidad y es que debe negociar con su banco una solución antes del vencimiento del alivio financiero.
En tal sentido sostiene que hay tres escenarios posibles: arreglos de pago, refinanciamiento y reestructuración de las deudas.
Precisa que el deudor debe tomar en cuenta que la Ley 156 de 2020 establece en el artículo 7 que el historial crediticio no se pueden afectar, hasta tanto se levante el Estado de Emergencia Nacional por la pandemia y después de 60 días de que esto ocurra. “Por más que el alivio termine a finales de junio, el historial de crédito no se debe afectar”, reitera.
Explica que no se verá impactado el historial de bancos, financieras y cooperativas en la categoría de atraso y en la identificación para determinar si se tiene o no morosidad en un préstamo.
Cardellicchio detalla que si una persona, por ejemplo, estaba al día con los pagos en sus créditos y luego optó por la modificación de un préstamo por afectación económica, en el historial crediticio se mantiene su referencia con cero días de atraso como cuando estaba pagando. “Puede ser que una persona se afectara en abril de 2020 y otra que haya seguido pagando y en septiembre de 2020 se le redujo su salario o le suspenden el contrato, en ese momento que se acogió a algún tipo de moratoria o alivio, se verifica cómo tenía el historial, y si estaba al día con sus pagos, se mantiene con cero días de atraso. Esto es una forma para que las personas sepan que su historial no se está viendo afectado y puedan estar tranquilas”.
Recuerda que más de 1,200 empresas reportan sus datos de créditos otorgados en la APC, pero este beneficio de no afectación es para financieras, bancos y cooperativas.
Cardellicchio plantea que es el momento de acudir a los bancos y negociar con ellos, según la situación económica que tenga cada cliente, y no ignorar la situación. Asegura que hay muchas personas que ya han negociado y están pagando.
Ante la opción de un arreglo de pago, explica que los clientes no deben tener temor de un registro negativo en su historial crediticio, al contrario, demuestra que han hecho un compromiso de pagar sus responsabilidades con la institución financiera.
“El arreglo de pago según la Ley de APC es una situación temporal. Por ejemplo, una persona se atrasó 6 letras y va al banco, es factible que se agreguen más letras y se cambie el plazo de culminación de ese préstamo”.
Otra opción puede ser optar por un refinanciamiento en el que se cancele la deuda vigente y se hace una nueva solicitud que reemplaza la anterior.
Cada escenario dependerá de la situación del deudor y del análisis del banco.
En el caso de la figura de la reestructuración de un crédito, menciona que se refiere al cambio de las condiciones del préstamo, como por ejemplo, modificación de la tasa de interés, o del monto de pago mensual. “Es el mismo préstamo pero con condiciones que están siendo alteradas y esta figura es lo que creemos que pasará a partir de julio, muchas personas van a solicitar cambiar las condiciones de sus préstamos porque siguen con sus ingresos afectados o incluso perdieron sus empleos”, considera Cardellicchio
Asegura que cualquiera que sea la modalidad negociada: acuerdo, refinanciamiento o reestructuración, en ningún caso tiene una connotación negativa para el récord crediticio. “Cualquiera de las tres opciones siempre y cuando se cumpla como se acordó, demuestra que la persona tiene responsabilidad”, reiteró.
Giovanna Cardellicchio recalcó que el historial o récord crediticio es una carta de presentación en la vida financiera y admite que la pandemia ha sido un reto y en muchos casos un golpe para el bolsillo y la situación económica de muchas personas. Sin embargo, está convencida de que la economía panameña retomará el rumbo de crecimiento y se dinamicen de nuevo los ingresos y el consumo para que se recuperen y sanen las finanzas de la población.
