Tres meses tendrán los bancos y los clientes para lograr acuerdos que permitan definir por una parte a las instituciones financieras la recuperación de los préstamos que han dejado de cobrar por estar en alivio temporal y por el otro lado, para que los usuarios logren convenios que les permitan cumplir con esos pagos. Las entidades bancarias deben ver la capacidad económica de los clientes afectados y evitar a toda costa la ejecución de las garantías y perder sus bienes.
Así resume Arturo Carvajal, socio consultor de la firma KPMG, el compás que abrió el Ejecutivo y la Superintendencia de Bancos de Panamá para reestructurar los créditos hasta el 30 de septiembre.
“Es importante aclarar que ya no habrá alivio financiero ni moratoria automática extendida. Lo que se abre a partir del 1 de julio, es una nueva ventana de tres meses para que los deudores se acerquen a los bancos y puedan reestructurar sus deudas según su capacidad económica”, afirma Carvajal.
Sostiene que en este último año, debido a la crítica situación económica derivada de las medidas por la pandemia que generó la suspensión de contratos, pérdida del empleo o reducción de la jornada laboral, se produjo una peligrosa “cultura de no pago”, que ahora le puede pasar factura tanto al sistema financiero como a los deudores, si no entienden la necesidad urgente de ponerse al día y lograr nuevos acuerdos para cumplir con sus compromisos.
Arranca la cuenta
Arturo Carvajal prevé que luego de este tiempo de negociación, se reflejará la verdadera cantidad de créditos que están en mora en el sistema y cuáles se podrán recuperar y cuáles no. Pues hasta ahora no se reflejaba la realidad de la cantidad de días en mora y el posible incumplimiento.
“El reloj de la mora comenzará a marcar y contar esos días”, acota Carvajal, al indicar que si se determina un gran volumen de incumplimiento los bancos tendrán que elevar sus reservas para dar cobertura.
En todo este proceso, menciona que será clave la habilidad de los bancos para negociar, dar respuesta a los clientes, conocer el perfil de pago de los deudores, recuperar los préstamos modificados y evitar ejecutar las garantías (confiscar bienes) lo que puede producir una tensión social innecesaria, además de ser un mal negocio para la industria financiera. “Es mejor recuperar esos préstamos y lograr acuerdos que permitan a los clientes comenzar a pagar”.
La palabra clave en todo esto será la depuración de la cartera y la reestructuración masiva de estos préstamos, durante estos tres meses, añade el experto financiero.
“Lo que hemos visto hasta junio de 2021 es una disminución de los créditos modificados, por ejemplo, hasta el 18 de junio el saldo era de $16 mil 179 millones. En comparación con junio de 2020 la disminución de estos créditos modificados es de 40%”.
Para Carvajal el trabajo de la banca se enfocará en que esa cantidad de créditos que han estado en alivio, es decir, como en suspenso, desaparezcan y se depure la cartera de créditos, para que pasen a las condiciones de préstamos que se tenían antes de la pandemia.
“ El gran desafío para el banquero es entender bien al cliente, ver su capacidad de pago hacia el futuro, y debe haber un esfuerzo de evaluación”.
Arturo Carvajal, socio consultor de KPMG
“Es el momento para lograr algún tipo de reestructuración del crédito que se tenga, sea tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo de auto, o personal al igual que para los préstamos comerciales otorgados al sector empresarial”.
Parte de las soluciones están enfocadas en el cambio de las condiciones de pago, plazos y hasta intereses de esos préstamos con el ofrecimiento y cambio de productos financieros. “Esto será gradual, no en todos los casos las personas podrán pagar el 100% de las letras como estaban antes de la pandemia, van a tener que llegar a un acuerdo en estos tres meses y negociar un monto del pago y plazos flexibles”.
El consultor de KPMG menciona que hay que entender que las personas siguen con la incertidumbre ante esta tercera ola de contagios del coronavirus y no saben si empeorará nuevamente la situación del país y por ende su panorama laboral, por lo que tratarán de conservar algo de liquidez para enfrentar una futura crisis.
El consultor de KPMG recomienda tanto a las personas naturales como a las empresas revisar a lo interno el presupuesto de ingresos y gastos y determinar de esos compromisos cuáles son esenciales y qué cantidad de recursos se tiene disponible para comenzar a pagar las deudas. Para Carvajal, esta es un ventana de tiempo que debe ser aprovechada tanto por la banca como por los clientes y no esperar a último momento para poner las cartas sobre la mesa.
