La Reserva Federal de Estados Unidos ha llevado durante este año 2022 la tasa de interés de referencia a un nivel de 3% a 3.25% anual, y ha señalado claramente que siendo su objetivo principal combatir la inflación no dudará en mantener el ritmo en incrementos futuros. De hecho, se espera que la tasa de interés alcance un mínimo de 4.4% a fines del 2022.
En nuestra opinión, este incremento que ya está golpeando a los consumidores bancarios estadounidenses, no tiene que necesariamente replicarse en igual intensidad en el sistema bancario de Panamá, pero el efecto ya comienza a sentirse en la banca local por el lado del costo de fondos, tanto por el incremento de tasas de financiamiento de corresponsales como por la exigencia de los inversionistas de cuentas a plazo que exigen mayor rentabilidad.
Esto en el corto plazo debe desembocar en la revisión de las tasas de interés activas que se aplican a los prestamos. Pero si estamos en la posición de un cliente bancario que tiene varias deudas personales ¿qué podemos hacer? Recomendaría por lo menos dar los siguientes pasos:
1. Validar con sus bancos la situación de cada una de sus deudas, es decir, cuál es el saldo pendiente en tarjetas de créditos, prestamos de consumo, préstamo hipotecario, etc. No solo es importante tener claro los montos pendientes sino también las tasas de interés que se aplican a cada financiamiento, el monto de la cuota mensual a pagar y los plazos pendientes hasta poder cancelar todo.
2. Si no lo ha hecho aun, armar un presupuesto familiar, donde se señalen todas las fuentes de ingreso mensual y todos los gastos, comenzando con los gastos básicos como alimentación, estudios y servicios públicos, y los gastos fijos como son el pago de las cuotas de las deudas. Es muy importante si existe un excedente, constituir un fondo de contingencia de al menos 6 meses de gastos básicos.
3. Se deben ordenar las deudas no solo por montos, sino también por costo financiero (tasa de interés más alta) y por plazos de repago.
4. En caso de que se tenga un excedente de liquidez, se debe evaluar cuidadosamente si conviene usar esos excedentes en pagar deudas o invertirlos en otros activos financieros.
5. Este entorno de tasas de interés al alza puede beneficiar a los buenos pagadores en aprovechar sus condiciones de crédito para arbitrar al mercado, es decir, aprovechar ofertas como las compras de saldo con tarjeta de crédito a cero tasas de interés por un plazo determinado y usar esos recursos en un depósito a plazo fijo.
6. Si no se está en capacidad de generar excedentes, las familias deben procurar cancelar sus deudas de corto plazo con tasas de interés más altas, como usualmente son las tarjetas de crédito. Se recomienda pagar cada mes, un monto mayor al pago mínimo .
